מלכודת-האשראי-בכרטיס
כותבים פרישה
מלאו פרטים ונחזור אליכם בהקדם


  • גמלאים רבים, המצויים בקשיים כלכליים, מפנים אצבע מאשימה אל עבר כרטיס האשראי שלהם. "שוב הוא מתפרע!" ממש ילד חסר גבולות.. אז לפני שאתם גוזרים את הכרטיס, הצטרפו אלינו להיכרות קצרה עם הטעויות הנפוצות של שימוש בכרטיס האשראי ותדעו גם אתם איך לא ליפול במלכודת האשראי.
    // נכתב ע"י: אורי היימן- יועץ ומאמן לכלכלת המשפחה- מרכז הפרישה הישראלי
     
    לאחר הפרישה מהעבודה, חל גידול בהוצאות החודשיות שמגיע בדרך כלל, לצד ירידה בהכנסות החודשיות. בשנה הראשונה שלאחר הפרישה, גמלאים רבים נמצאים בשלב "ירח הדבש של הפרישה" וכיאה לשלב זה, עדיין לא מפנימים את השינוי ורוצים "לחיות את החיים" ו"ליהנות מהפרישה" ומניסיוננו, ביטויים אלה קשורים גם הם, בלא מעט מקרים, בהתעלמות מהמצב הכלכלי ובהוצאות גדולות ולא מתוכננות.
     
    זה לא אני – זה אתה...
    בשלב הראשון של ייעוץ לכלכלת המשפחה עבור גמלאים או פורשים, מתחילים להבין שאכן יש קושי כלכלי, הנובע לרוב מהוצאות, שאת פירוטן ניתן לראות בתדפיס האשראי. משפחות רבות מחליטות בתגובה, על אסטרטגיית פעולה מידית וחד צדדית- מוציאים את הכרטיס מהארנק! גוזרים וזורקים לפח!
     
    "במה חטא כרטיס האשראי?", אנו שואלים.
    והתשובה הנפוצה- "אנחנו לא מצליחים להשתלט עליו. כל הזמן "מגהצים" ובסוף החודש נעשה לנו חושך". גם במקרים בהם ההכנסות החודשיות אינן נמוכות, זוגות מדווחים על מצב בו ההוצאות הולכות וגדלות, יחד גם המינוס בבנק ויחד עם רמת החרדה לקראת סוף החודש. אחת המסקנות קשורה בפריסה לתשלומים.
    פירוט ההוצאות בתדפיס האשראי נראה בד"כ כך:
    ביגוד -  תשלום 1 מ-6
    מכון כושר - תשלום 6 מ-12
    מזון – תשלום 1 מ-3 ,
    טלפון נייד - תשלום 7 מ-,36 
    היד עוד נטויה ויש עוד שלושה כרטיסים כאלה שצריך לקחת בחשבון...
    אז של מי באמת האחריות כאן?
     
    עושים סדר בבלגאן
    :ראשית חשוב להבדיל בין 2 סוגים של תשלום באשראי:
    1. אשראי מחזורי/ מעגלי
    2. אשראי קווי
     
    אשראי מחזורי/מעגלי
    בשיטה זו רוכשים מוצרים ושירותים תוך פריסת ודחיית תשלומים. כך אנו דוחים באופן פסיכולוגי את "כאב הראש" או כאב הכיס... כלומר- במקום לדאוג החודש, נדאג בעוד שלושה חודשים. שיטה זו יוצרת למעשה הוצאה קבועה החוזרת על עצמה בכל חודש ונפוצה בדרך כלל בתשלום עבור מזון, תשלומי עירייה, שכר דירה ומיסים. רבים טועים במחשבה שפריסה לתשלומים ללא ריבית נכונה יותר מבחינה כלכלית, בהשוואה לתשלום אחד או מזומן, אך פריסת חיובים אלה לתשלומים למעשה יוצרת מצב של חוסר שליטה.
    לדוגמה, מה קורה כאשר קונים בסך 2,100 ₪ בכל חודש ופורסים בכל קניה לשלושה תשלומים? ככה זה נראה בטווח של שלושה חודשים:

     
    חודש 1 2 3
    הוצאות מזון 2,100 ש"ח 2,100 ש"ח 2,100 ש"ח
      700 ש"ח (1) 700 ש"ח (1) 700 ש"ח (1)
        700 ש"ח (2) 700 ש"ח (2)
          700 ש"ח (3)
    סה"כ 700 ש"ח 1,400 ש"ח 2,100 ש"ח
     
    מלכודת האשראי עובדת בצורה זו: אנו פורסים לתשלומים או דוחים תשלומים לעוד מספר חודשים- בחודשים הראשונים אנו חשים הקלה שכן אנו משלמים פחות ממה שחויבנו, אך לאחר מכן מצטברים חובות ממקורות שונים, כך שהשיטה מובילה בסופו של עניין להיעדר שליטה ולחוסר בקרה על ההוצאות בכרטיס האשראי וניתן לראות שלאחר כמה חודשים, פריסת התשלומים לא מעניקה באמת שום יתרון בחיוב, במקרים של הוצאה חודשית קבועה.
     
    למעשה, השימוש בדחיית תשלומים הינו דרך ליצירת הוצאה קבועה מחזורית אשר איננה ניתנת לשינוי במצב בו תיווצר הוצאה חריגה  או בלתי מתוכננת אחרת, אשר תדרוש שינוי בסדרי העדיפויות של הוצאות הבית, שכן אנו מתחייבים בשיטה זו לתשלום חודשי קבוע שילווה אותה תקופה.
     
    אשראי קווי
    אשראי אשר משמש לרכישות חד פעמיות, לא מחזוריות, כדוגמת רכישת מזגן ב-10 תשלומים.
     
    אשראי קווי הוא למעשה הלוואה, שנפרעת בתשלומים חודשיים קבועים, המתבצעת בד"כ באמצעות חיוב של כרטיס האשראי. כאשר ניגשים לבצע עסקה באשראי בעלת אופי קווי חשוב לבצע סקר שוק ולראות היכן ניתן להשיג את תנאי התשלום הטובים ביותר – גובה העסקה והריבית על הסדר תשלומים. כאשר מתבעת עסקה מסוג זה, חייבים לזכור שבמשך מספר חודשים נוספת הוצאה קבועה (שהיא החזר ההלוואה על הרכישה שנעשתה ) לסה"כ ההוצאות הקבועות החודשיות.
     
    איך כדאי וצריך להשתמש בכרטיס האשראי?
    לפני שפורסים לתשלומים בודקים באיזה סוג של הוצאה מדובר. אם מדובר בהוצאה חודשית קבועה, שחוזרת על עצמה, לא פורסים לתשלומים אלא משלמים בתשלום אחד או במזומן. אם מדובר בהוצאה חד פעמית- ניתן לפרוס לכמה תשלומים אבל אז צריך לבדוק את גובה הריבית על החזר התשלומים ולחת בחשבון את החיוב בחודשים הבאים.
     
    ועוד כמה טיפים חשובים:
    • כרטיס האשראי הוא אמצעי תשלום ולא אמצע מימון!
    • אין צורך להחזיק יותר מכרטיס אחד בארנק. האשליה של משחקי תמרון: "את זה אני אשלם בדיינרס ואת זה בישראכארט " לא תורמת לכלכלה יציבה ומנוהלת של משק הבית, אלא ההיפך, והוכחנו זאת קודם. מניסיון- ככל שיש יותר כרטיסים, יש יותר הוצאות!
    • מומלץ להשתמש בנקודות שנצברות כהטבה או הנחה בחברת האשראי: זהו תחליף להוצאה החודשית, למשל על בילויים.
    • הוראות קבע- רצוי להעביר את הוראות הקבע מהבנק לכרטיס האשראי ובכך לחסוך את עמלת השורה בחשבון הבנק.
    • לבדוק, לבדוק, לבדוק-  את ההורדות, אין אחד שלא גילה טעות בחיוב.
    • הידעתם? בעבור כל תשלום דחוי (ללא ריבית) אתם משלמים בין – 0.39 ₪ ל-0.45 ₪.
    • חשוב לזכור: האשראי הזמין ביותר, הוא האשראי היקר ביותר!
     
    לייעוץ נוסף בתחומי כלכלת המשפחה וניהול תקציב- צרו עמנו קשר בטלפון 09-7402122