מבטחים את עצמנו לדעת- 10 השגיאות הנפוצות בביטוחי בריאות וסיעוד

ואיך לא?
מדובר באוסף של הגדרות מרובות מלל, שכולן עוסקות בתרחישים, שביננו, אף אחד אינו אוהב לקבל.

יחד עם זאת, רכישת פוליסות ביטוח, היא אחד הצעדים הכלכליים החשובים ביותר בחייה של משפחה.
ואכן, יותר ויותר משפחות בוחרות "להיכנס לעובי הקורה", לבדוק תנאים, להשוות כיסויים ולבחור את הפוליסה המתאימה להן ביותר.

ומה אנשים אינם יודעים?
שבעת רכישת הפוליסות, מבוצעות טעויות.
טעויות נפוצות, המתרחשות בתום לב, ממניעים פסיכולוגיים ומחוסר היכרות את התחום.

מבקשים להתנהל בחכמה? הכירו את 10 הטעויות הנפוצות ביותר ברכישת ביטוח:
 

אחת הטעויות המרכזיות בתחום רכישת ביטוחי הבריאות היא צבירה של מספר ביטוחי בריאות ממקומות שונים (עבודה, פרטי), מחברות שונות וחשש מביטולם. חשש זה נובע משיקולים פסיכולוגיים בעיקר ("שילמתי עד עכשיו – לא חבל", או "מה יקרה אם אבטל ואצטרך", "עדיף שיהיה מיותר מאשר יחסר") שמתוחזקים היטב ע"י חלק מסוכני הביטוח. 

זוהי שגיאה, שכן לרוב ישנם כיסויים כפולים וחופפים עליהם משלמים מאות שקלים בחודש ואלפי שקלים בשנה, בעוד במקרה תביעה יוכל המבוטח לקבל החזר אך ורק מגורם אחד
 

למרות השוני בין הביטוחים (קבוצתי ופרטי) ניתן לומר די באופן גורף, כי ברוב המקרים ביטוחים קבוצתיים עדיפים משמעותית על ביטוחים פרטיים.
למרות היות הביטוחים הקבוצתיים מוגבלים בזמן ומתחדשים (תוך התאמות לשינויים/שיפורים שחלו בתחום וכן, בהתאם לצורך, גם בפרמיה) מדי מספר שנים, עדיין יתרונות הביטוח הקבוצתי (מחיר, השתייכות לקבוצה גדולה מול חברת הביטוח, ליווי מקצועי ע"י יועץ וכו') עולים על חסרונותיו.
יתרה מזו, בכל מצב בו מבוטח עוזב מסיבה כלשהי את הביטוח הקבוצתי הוא זכאי לרכוש ביטוח פרטי מאותה חברת ביטוח, ללא צורך בהצהרת בריאות וברצף ביטוחי מלא.
ברוב המקרים אפילו בהנחה נוספת על הרשום במחירון החברה.
לא לכולנו יש ביטוח בריאות קבוצתי ממקום העבודה. אך לחלק מבני או בנות זוגנו יש, או להורינו במקום העבודה שלהם (או הקיבוץ).כך שבהחלט שווה לבדוק.
 

מבוטחים רבים נוטים להתעלם מהאפשרות להוזיל משמעותית את הפרמיה ע"י התמקחות עם החברה או סוכן הביטוח. 

לכל ביטוח ישנו מחיר רשמי -  "מחיר קטלוגי" כמו במוצרי צריכה אחרים. 
מחיר זה הוא המקסימום אותו יכולה החברה לגבות, באישור משרד האוצר. ממחיר זה, ניתן בהחלט לקבל הנחות הן במיקוח, והן בהשוואת הצעות בין סוכני ביטוח.
כך ניתן להוזיל עלויות בעד 20-30% מעלויות הביטוח.
רוב סוכני הביטוח מפתים את המבוטחים בהנחה גבוהה לשנים הראשונות, והנחה נמוכה לכל החיים, בעוד הדרך הנכונה היא להתעקש על הנחה גבוהה ככל שניתן לכל החיים גם במחיר של הנחה נמוכה יותר לשנים הראשונות.
 

בגיל מסוים אנו מתחילים להיות מודעים לאפשרות, שיום אחד גם אנחנו ניקלע למצב סיעודי.  הבנת משמעויות עלות האשפוז הסיעודי לצד לחץ מכירתי מגורם משווק, מובילים רבים מאתנו, לרכוש ביטוח סיעודי בסכום גבוה מהסכום אותו אנו צריכים.
שקלול נכון של המקורות התקציביים שיעמדו לרשותנו במידה ונהפוך לסיעודיים, לעומת עלות האשפוז, יגלה בפנינו את סכום בו אנו חשופים ואותו יש צורך לבטח.
 

ישנם 3 מוצרי ביטוח סיעודי מרכזיים, אותם משווקים חברות וסוכני הביטוח.
רובינו לא בקיאים בהבדלים בין 3 המוצרים, ובבואנו לרכוש כיסוי, לעיתים אנו נקבל הצעת מחיר למוצר א' מסוכן אחד, ומוצר ב' מסוכן אחר. 

מיותר לציין שבמקרה זה ההשוואה אינה נכונה, ופרט למצב בו אנו נשלם על מוצר אותו לא התכוונו לרכוש, יתכן ונחייה שנים בתחושה שאנו מכוסים אך כשנגלה זאת, זה עלול להיות מאוחר מדי או יקר מדי.
 

חברות הביטוח וסוכני הביטוח רוצים להרוויח. 
לעיתים, כמו שקבע מבקר המדינה בדו"ח מטעמו, ישנו ניגוד אינטרסים מובהק בין הצורך לדאוג לאינטרסים של הלקוח, ובין הצורך לדאוג לאינטרסים של חברת הביטוח/סוכן הביטוח.
הכלל היסודי בביטוח הינו: אני מבטח רק מצב שיכול לייצר סיכון כלכלי, שלא אוכל לעמוד בו.
או במילים אחרות: אני קונה שקט. 
ישנם כיסויי משנה רבים מאוד, לעיתים בעלויות נמוכות בעת הרכישה שהולכות ועולות עם השנים. עלויות אלו מממנות כיסויים שבמידה ונידרש להם לא "יפילו" אותנו מבחינה כלכלית ורכישתם עולה לנו ביוקר.
זכרו את העיקרון הבא: לרכוש ביטוח לשמשת הרכב יקר באופן משמעותי מאשר לבטח את הרכב כולו (היחס בין הפרמיה שמשלמים לעומת סכום הביטוח שנקבל בקרות מקרה הביטוח).
 

הביטוח הסיעוד באמצעות קופות החולים בחברות הביטוח השונות, מקיף כ-4 מיליון מבוטחים ומנוהל ע"י קופות החולים, גופים בעלי כח צרכני גדול, הביטוח מפוקח על ידי המדינה שגם מעניקה לו סוג של רשת ביטחון אקטוארית.
רק לשם השוואה, אישה בת 45 שתרכוש ביטוח סיעודי בקופת חולים תשלם 30 ₪ לחודש ובתמורה תהיה זכאית ל- 5,500 ₪ פיצוי חודשי אם תישאר בביתה ול- 10,000 ₪ אם תעבור לאשפוז במוסד סיעודי.
משך הפיצוי הוא חמש שנים.
במידה ותרצה לרכוש פוליסה פרטית בחברת ביטוח היא תשלם עבור פיצוי של 5,000 ₪ למשך חמש שנים, סכום של 200 ₪ לחודש (!).
סוכני הביטוח מפחידים את הלקוחות, כי הביטוח הסיעודי בקופות החולים אינו כולל מצב סיעודי כתוצאה מתאונות דרכים ותאונות עבודה.
סוכני ביטוח אלו שוכחים לציין שפיצוי בגין תאונות מסוג זה, משולם על ידי גופים אחרים במדינה ולרוב בהיקף גבוה יותר.
 

הרצון שלנו להתקבל באופן חלק לביטוח או חוסר תשומת לב שלנו לחשיבות חלק מבעיות הבריאות שהיו לנו בעבר, יכולים לגרום לנו לבצע  טעות שתוכל לעלות לנו ביוקר בעתיד.
בכל מקרה של תביעה, אין ספק שחברת הביטוח תנבור בתיק הרפואי של המבוטח וכן בהצהרת הבריאות שמילא. וכל אינפורמציה שקרית או כזו שלא ניתנה בכלל יגרמו בוודאות לדחיית התביעה ואולי אף לביטול הפוליסה.
לכן חשוב להדגיש טיפולים, ניתוחים, אשפוזים ישנים. 
אף אם  הבעיה אינה חוזרת על עצמה במשך כמה שנים או שהיתה בעלת השפעה מועטה, לא מומלץ  להעלים אותה.
גרוע יותר מלא להיות מבוטח (ולהיערך למצב זה), זה להיות מבוטח ולשלם במשך שנים ובעת הצורך  - לא להיות מכוסה.
 

הרשת מלאה במנועי השוואה בין פוליסות ביטוח לרכב, דירה, בריאות ומה לא.

כל עוד קיימת הבנה שמי שמוכר ביטוח אינו יכול להיות אובייקטיבי, אזי ניתן לגשת לחיפוש באינטרנט בשקיפות ובידיעה שכל גורם ש"משווה עלויות" או ש"חוסך לך כסף" לבסוף מנסה למכור לך את מוצריו שלו. 
ככלל אצבע – חפשו מי הגוף שעומד מאחורי אתר האינטרנט. 

כאשר ישנו טופס יצירת קשר אינטרנטי בלבד, או טלפון ללא שם הגוף, כתובתו  - ככל הנראה שמדובר בגוף שיווקי שמנסה למכור לכם מוצר פיננסי או ביטוחי.
ייתכן גם שמטרתו לאסוף את פרטיכם כדי להעבירם לגורם מסחרי חיצוני.
כדאי אולי לציין את אלמנט השירות שלמעשה לא קיים כאשר רוכשים ביטוח מגוף כמו WOBI הקוטף קופון מחברת הביטוח ולא מחוייב למתן שירות ולמעשה אין לו תשתית למתן שירות כך שהלקוח ימצא את עצמו מול חברת הביטוח ללא סיוע כלשהו.
 

כישראלים אנו מעדיפים לקבל דברים בחינם. 
לכן התרגלנו לקבל שירות ו"ייעוץ" מסוכן ביטוח בלי שאנו צריכים לשלם לו דבר. 
הרי אנחנו משלמים לחברת הביטוח ולא ישירות לו. 

זוהי אחת ההברקות השיווקיות הגדולות של התחום.

בזמן שאנחנו בהבנה (מוטעית) שהסוכן עובד עבורנו, הוא מוגדר, גם עפ"י החוק, כשלוח של חברת הביטוח. וממנה הוא מקבל את שכרו.
ייעוץ אובייקטיבי ובלתי תלוי, יכול להיות אך ורק במצב בו הגורם המייעץ אינו מנסה ואינו יכול למכור שום מוצר, ולא מקבל עבור הייעוץ שום תשלום מאף גורם אחר. 

מיותר לציין כי אנו ממליצים בכל פה, לעבור תהליך ייעוץ אובייקטיבי, המביא לבחירת הכיסוי הביטוחי המיטבי, בעבור המשפחה.
 

הדברים האמורים מיועדים להסברה והעשרה ואין לראות באמור הצעה, ייעוץ או המלצה. האמור אינו מהווה שבום צורה שהיא תחליף לקבלת ייעוץ מקצועי.