משיכת-כספי-פרישה

  • כשהיינו קצת יותר צעירים, אף אחד לא דיבר על יוקר המחיה אבל היום, זוגות צעירים ומשפחות צעירות מדווחות על מאבק כלכלי יום יומי. האם באמת היה פה קל יותר או שאולי העידן המודרני ותרבות השפע, בה אנו חיים, גרמו לילדינו לזנוח כמה ערכים מאחור?

    //נכתב ע"י: אורי היימן-  מרכז הפרישה הישראלי
     


    במשך שנות עבודתינו עם פורשים בסוגיות כלכליות מגוונות, אנו נשאלים על סוגיית כדאיות אופן משיכת כספים-קצבה או הון. 
    בקבלת החלטה זו, יש להביא בחשבון את צרכי משק הבית, היבטי המס ושילובים המאפשרים מיצוי מיטבי של הכספים שמתקבלים- אלו רלוונטיים למישור הפיננסי, אך חשוב לזכור כי ההתנהלות הכלכלית שלנו אינה כרוכה אך ורק במכלול גורמים פיננסיים ויש להתעמק גם בגורמים ההתנהגותיים ולשאול את עצמנו שאלות נוקבות הקשורות להתנהגות הכלכלית שלנו. תפיסת הסטטוס הכלכלי שלנו מוביל לפעילות הכלכלית ויוצא מתוך ההבנה של 'עד כמה אנחנו יכולים להרשות לעצמנו להוציא'. אז איך ניתן לשלב את הפן ההתנהגותי במערכת קבלת ההחלטות שלנו לקראת הכניסה לפנסיה?

    כדי לשלב את הפן הכלכלי בהחלטה- שאלו את עצמכם את השאלות הבאות:
     
    האם כסף זמין יפתה אותי לעשות שימוש שלא לצורך?
    מובן כי הכנסה חודשית בצורה של קצבה מאפשרת ניהול תקציב מוגדר. ישנם פורשים שמעדיפים קבלת כספים הוניים ומשיכה על פי צורך, אך לעיתים בחירה כזו יכולה להוות סכנה ממשית. בעיקר לאלו שלא "מצטיינים" בניהול תקציב ובשימת גבולות. חשוב לשאול את עצמנו- האם מישהו בסביבתי "בונה" על עזרה כספית משמעותית (מכספי הפרישה) ויש חשש שלא נוכל לסרב לכך? נסו לחזות את המהלכים שיבואו לאחר קבלת ההון.
                                   
    האם אנחנו סומכים על עצמנו באופן השקעת הכספים?
    חשוב להכיר את המושג " אפקט העושר המדומה" אנשים לעיתים מסתנוורים מסכום הכסף שמתקבל ועושים החלטות שגויות ומאבדים סכום ניכר מהשקעתם.האפקט מדבר על התפיסה השגויה היכולה להיווצר עקב הימצאות במצב של הון. אפקט זה בשילוב הירידה בהכנסות בנקודת הפרישה והוצאה מוגזמת של כספים, ללא התחשבות שצרכים ומטרות עתידיות, מסוכן בהחלט.

    האם ביצענו חשיבה גם לגבי הצרכים העתידיים?
    (ולא רק תקציב חודשי ) לדוגמא : אם עדיין צפויות חתונות של ילדים או הוצאות גדולות חד פעמיות -לגבי אלו יש לשריין סכומי כסף מבעוד מועד...
    לסיום נדגיש כי החלטות כלכליות המשלבות תכנון, חשיבה רציונאלית ורתימת היתרונות או הבנת המגבלות ההתנהגותיות שלנו מביאות לקבלת החלטות מוצלחת יותר.
    אם כך הייתי מוסיף גם את העובדה שכאשר אנחנו מושכים את הכסף בצורה הונית אנו מבטיחים כי במידה ונלך לעולמנו היורשים יהנו מהכספים ללא קשר לגילם בניגוד למצב בו מושכים את הכסף כקצבה בה זכאים רק בני זוגנו, במידה ויש, או ילדינו הקטינים במידה ויש להנות מקצבת שאירים.

    בברכת פרישה פוריה ומוצלחת,
    אורי היימן- מנכ"ל מרכז הפרישה