שואלים על הפנסיה

 
מה צריך לדעת על הפנסיה שלנו?
  
הגיע הזמן להסתכל להפנסיה שלנו ישר בעיניים! יש כמה דברים שחשוב שתדעו לגבי הפנסיה שלכם ואם אתם לא יודעים- זה הזמן לשאול. מהו ההבדל בין יועץ פנסיוני לבין סוכן ביטוח? ומה צריך וחשוב לשאול בפגישת ביטוח? כמה דמי ניהול נהוג לשלם? כל התשובות ועוד במאמר הבא.
מערכת מרכז הפרישה
מי יטפל בביטוח הפנסיוני שלנו?
יועץ פנסיוני או סוכן ביטוח? זו שאלה חשובה שאנחנו צריכים לשאול את עצמינו. מי נותן לנו את הייעוץ, באמצעותו נחליט על סוג החיסכון הפנסיוני ועל החברה המבטחת? בשנת 2005 חוקקה רפורמת בכר, אשר יצרה הפרדה בין "סוכן פנסיוני" (סוכן הביטוח) לבין "יועץ פנסיוני" ובכך למעשה אפשרה לנו, המבוטחים ובעלי החסכונות הפנסיונים, לפנות לגורם אובייקטיבי ובלתי מוטה והעניקה לנו חופש בחירה בבחירת האפיק הפנסיוני שלנו. 
הסוכן וגם היועץ הפנסיוני, עוסקים בבחינת מצבו, צרכיו ומטרותיו האישיות של הלקוח ובמתן המלצות, על סמך בחינה זו, אשר יסייעו ללקוח בבחירת המוצר הפנסיוני ובבחירת חברת הפנסיה המנהלת. ההבדל העיקרי ביניהם נעוץ במידת האובייקטיביות שלהם כלפי הלקוח. נמצא כי מרבית הישראלים לא מתייעצים עם יועץ פנסיוני אובייקטיבי ומעדיפים להסדיר את העניינים הפנסיונים מול סוכן פסיוני או סוכן ביטוח, אשר מטפל בדרך כלל בכל ההסדרים הפנסיונים של העובדים במקום העבודה.
 
זכרו: אין ארוחות חינם
מדוע בוחרים מרבית החוסכים לנהל את החיסכון הפנסיוני שלהם מול סוכן ביטוח? יועץ פנסיוני גובה תשלום מהלקוח בעוד שירותיו של סוכן פנסיוני, ניתנים כביכול ב"חינם". מרבית החוסכים לפנסיה, בוחרים לחסוך את הכסף שישולם בעבור שירותיו האובייקטיביים של היועץ, אך חשוב לדעת שתשלום זה שנחסך, משולם למעשה לסוכן הביטוח על ידינו כעמלה מתמשכת מתוך החיסכון הפנסיוני שלנו.
 
 
מה צריך לדעת לפני פגישה עם יועץ פנסיוני או סוכן פנסיוני?

• על הסוכן / היועץ לנהוג בשקיפות ולחשוף בפני הלקוח את זיקתו לגופים המנהלים את הכספים והביטוחים שלנו.
• על הסוכן/ היועץ לפרט בדו"ח כתוב את מאפייני הייעוץ לרבות מאפייני התוכניות הקיימות, את ניתוח מצב הלקוח הנוכחי ואת המלצותיו לגבי ההמשך.
• בנוגע להמלצות אשר יינתנו בסיום הייעוץ, על הסוכן/ היועץ לנמק את המלצותיו במסמך ההנמקה.
• על החברה המבטחת להודיע לחוסך על כל שינוי בעמלות הניהול.

 
דמי ניהול
לגבי דמי הניהול, יש לדעת שקיימים שלושה סוגים של דמי ניהול לפנסיה:

• דמי ניהול מהפקדות- אחוז הנגבה מכל הפקדה של החוסך.
• דמי ניהול קבועים מיתרה צבורה- אחוז הנגבה מסך כל הכסף הצבור בחיסכון.
• עמלות קניה ומכירה של ניירות ערך.

בשנת 2013, נקבע בחוק אחוז מקסימאלי לדמי ניהול לחיסכון פנסיוני. דמי הניהול המקסימליים שניתן לגבות מההפקדות לחיסכון הפנסיוני הם עד 6% ודמי הניהול המקסימאליים שניתן לגבות מהכסף הנצבר בחיסכון הפנסיוני הם עד 0.5%.
דמי הניהול המקסימאליים שניתן לגבות בביטוחי מנהלים ובקופות גמל הם עד 1.05% מהכסף הנצבר בחיסכון (החל מ- 2014)  ועד 4% מההפקדות לחיסכון. 
לגבי קרן השתלמות, ניתן לגבות דמי ניהול רק בצורת עמלה שנתית מהצבירה של עד 2%.
 
 
 
מה חשוב לשאול את היועץ הפנסיוני או את הסוכן הפנסיוני?
לפני רכישת המוצר הפנסיוני וגם לאחריו, יש מספר שאלות לגבי הפנסיה שלנו שחשוב לשאול ולהכיר:

• מה גובה הפנסיה החודשית הדרוש לנו בכדי לחיות בכבוד לאחר הפרישה?
• מהי ההפקדה החודשית הדרושה בכדי להגיע לגובה הפנסיה הרצויה?
• מה גובה קצבת השארים והאם קצבה זו מספיקה?
• האם יש לנו כפילות בביטוחים?
• מהם דמי ניהול אותם אנו משלמים? אין סיבה שתשלמו דמי ניהול מקסימאליים וזה משהו שכדאי ואפשר להתמקח לגביו.

 
פנסיה וגמרנו
חשוב להבין שהתהליך אינו מסתיים עם החתימה על מסמך ההצטרפות לתכנית. מחויבותו של היועץ וגם של הסוכן, לבחון ולהתאים את קרן הפנסיה ואת תמהיל החיסכון שלך למצב, לצרכים ולמטרות שלך, בכל עת. לכן לעת פרישה או בזמן שינוי תעסוקתי או משפחתי, חשוב לעדכן את בעל הרישיון הפנסיוני המטפל בך ואכן לוודא שהתמהיל החיסכון הפנסיוני עודו תואם את צרכיך ונכון לעתידך.
 
לייעוץ בתחום הפנסיה והביטוחים- פנו אלינו בטלפון 09-7402122